銀行業(yè)作為金融業(yè)的主體，結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化更為重要。擇優(yōu)轉(zhuǎn)制一批小貸公司為小型銀行，不失為一種探索途徑。

小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其融資難題一直是各界關(guān)注的重點(diǎn)。盡管近年來(lái)在政府部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)的共同努力下，小微企業(yè)融資情況已得到明顯改善，但大量小微企業(yè)的合理融資需求仍遠(yuǎn)未得到滿足。如何在現(xiàn)有基礎(chǔ)上進(jìn)一步做好小微企業(yè)融資服務(wù)，是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)不可推卸的重要責(zé)任。

2018年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出“要以金融體系結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化為重點(diǎn)，深化金融體制改革，發(fā)展民營(yíng)銀行和社區(qū)銀行，推動(dòng)城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社業(yè)務(wù)回歸本源。”可見(jiàn)，為更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，尤其是中小微企業(yè)，金融結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化將是改革的重點(diǎn)。銀行業(yè)作為金融業(yè)的主體，結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化更為重要。擇優(yōu)轉(zhuǎn)制一批小貸公司為小型銀行，不失為一種探索途徑。

一、大中型銀行拓展小微金融業(yè)務(wù)的空間

在監(jiān)管部門(mén)的大力引導(dǎo)和推動(dòng)下，近年來(lái)包括工農(nóng)中建交等大型國(guó)有銀行和招商、興業(yè)、中信、光大、民生、浦發(fā)等股份制銀行在內(nèi)的大中型銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面做出了很大努力，創(chuàng)新普惠金融服務(wù)也成為多家商業(yè)銀行的發(fā)展重點(diǎn)。根據(jù)人民銀行數(shù)據(jù)，截至2018年三季度末主要金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款余額較五年前實(shí)現(xiàn)翻倍。按照銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于小微企業(yè)金融服務(wù)“三個(gè)不低于”目標(biāo)以及“兩增兩控”的新要求，不少商業(yè)銀行小微貸款出現(xiàn)快速增長(zhǎng)。截至2018年三季度末，主要金融機(jī)構(gòu)投向小微企業(yè)的貸款余額同比增速為10%，前三季度增加小微企業(yè)貸款1.48萬(wàn)億元，增量占同期企業(yè)貸款增加額的22.4%。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)還顯示，截至2018年三季度末全國(guó)普惠型小微企業(yè)有貸款余額的戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到1601.01萬(wàn)戶，同比增加 406.71萬(wàn)戶。

然而，大中型銀行進(jìn)一步拓展小微企業(yè)金融服務(wù)的空間可能有限。大中型銀行的業(yè)務(wù)邊界由一整套與其規(guī)模和范圍相符合的業(yè)務(wù)流程、運(yùn)行機(jī)理、激勵(lì)約束機(jī)制和系統(tǒng)最優(yōu)設(shè)置所決定。大中型銀行繼續(xù)大力發(fā)展小微企業(yè)貸款，可能面臨一系列問(wèn)題。

客戶定位和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)使大中型銀行信貸的主要對(duì)象是大中型企業(yè)。大中型銀行小微企業(yè)貸款占比已經(jīng)很大，2015年至今，國(guó)有大中型銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸余額占貸款總額的比重平均約為15%，占商業(yè)銀行小微貸款余額的比重維持在30%以上。而大中型銀行還要服務(wù)于大中型企業(yè)及同業(yè)機(jī)構(gòu)，并滿足居民在消費(fèi)貸款等方面的大量需求。在貸款總規(guī)模沒(méi)有快速增長(zhǎng)的條件下，大中型銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸比例和規(guī)模很難大幅增長(zhǎng)。

大中型銀行開(kāi)展小微企業(yè)融資在風(fēng)險(xiǎn)偏好上存在差異。大中型銀行基本上都是上市銀行，較大的融資風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于上市銀行而言存在著較大的壓力。根據(jù)人民銀行數(shù)據(jù)，截至2018年9月末小微企業(yè)貸款不良率為3.39%，較大型企業(yè)高2.2個(gè)百分點(diǎn)，較中型企業(yè)高0.84個(gè)百分點(diǎn)。有些小微企業(yè)本身信用狀況不佳，受到的社會(huì)監(jiān)督較少，惡意騙貸、逃廢債務(wù)現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。盡管一些銀行通過(guò)加強(qiáng)產(chǎn)品、擔(dān)保、機(jī)制等方面的創(chuàng)新以及提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度等來(lái)降低小微業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，卻并沒(méi)有從根本上改變客戶的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)。但另一方面，現(xiàn)階段大中型銀行給小微企業(yè)的平均貸款利率大約在6%左右，遠(yuǎn)低于小微企業(yè)從其他渠道獲取資金的平均市場(chǎng)成本，資金價(jià)格未能真實(shí)反映小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

大中型銀行小微金融業(yè)務(wù)存在一定程度上的信息不對(duì)稱(chēng)。通常，大中型銀行市場(chǎng)第一線的基層行往往不具有貸款最終審批權(quán)，需要逐級(jí)報(bào)送上級(jí)分行進(jìn)行審批，而上級(jí)分行又很難掌握當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況的“軟信息”，主要依賴(lài)小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表和抵質(zhì)押擔(dān)保等“硬信息”進(jìn)行審批，較難充分滿足小微企業(yè)的實(shí)際授信需求。即使上級(jí)機(jī)構(gòu)將審批權(quán)下放，但由于上級(jí)機(jī)構(gòu)離市場(chǎng)較遠(yuǎn)，中間環(huán)節(jié)較多而信息層層遞減，審批的相關(guān)制度、流程風(fēng)險(xiǎn)偏好較易脫離實(shí)際。尤其是對(duì)財(cái)務(wù)管理不甚規(guī)范、缺乏抵質(zhì)押措施的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，大中型銀行往往難以有效掌握和跟蹤其真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，從而弱化了基層行對(duì)小微企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)。

大中型銀行服務(wù)小微企業(yè)的機(jī)制上的靈活性不足。小微企業(yè)實(shí)際分布的行業(yè)非常廣泛，企業(yè)經(jīng)營(yíng)千差萬(wàn)別，不同類(lèi)型的小微企業(yè)對(duì)銀行金融產(chǎn)品的需求有著很大的差異。目前各家大中型銀行雖然推出了不同名稱(chēng)的支持小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)，但各業(yè)務(wù)產(chǎn)品本質(zhì)相似，以抵押貸款和銀行承兌匯票為主。由于各行小微企業(yè)信貸制度的高度統(tǒng)一，產(chǎn)品的創(chuàng)新程度有限，且貸款審批程序較為漫長(zhǎng)和復(fù)雜，大中型銀行的主流產(chǎn)品及服務(wù)模式較難滿足小微企業(yè)小額融資需求，很難適應(yīng)小微企業(yè)融資需求的多樣性和多變性。盡管大中型銀行可以成立小微融資的事業(yè)部來(lái)專(zhuān)業(yè)化運(yùn)作，但大中型銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)控理念必然會(huì)潛移默化地影響事業(yè)部的運(yùn)作。

二、小型商業(yè)銀行客戶和業(yè)務(wù)的定位變異

相比之下，小型銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面有著明顯的優(yōu)勢(shì)。一是小型銀行客戶定位清晰且穩(wěn)定，具有明顯的“下沉”優(yōu)勢(shì)。更容易了解和把握區(qū)域內(nèi)小企業(yè)以及小企業(yè)主的信用狀況和還款能力的“軟信息”，克服信息不對(duì)稱(chēng)難題。小資產(chǎn)、小資本、小區(qū)域、小客戶、小業(yè)務(wù)等“五小”特征表明小型銀行只能主要服務(wù)于小微企業(yè)，而不易萌生“做大做強(qiáng)”的沖動(dòng)，也難以傍“大款”。二是小型銀行可以沿用銀行成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制并結(jié)合小微客戶特點(diǎn)加以改造，形成相匹配的風(fēng)控理念和風(fēng)險(xiǎn)偏好。所有小型銀行都置于存款保險(xiǎn)制度的覆蓋之下，因而可以較好地控制系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。三是小型銀行的業(yè)務(wù)流程相對(duì)較短，操作程序簡(jiǎn)便易行，效率優(yōu)勢(shì)、成本優(yōu)勢(shì)比大中型銀行更為明顯，也更能有針對(duì)性地為小微企業(yè)提供金融服務(wù)。四是與小額貸款公司不同，小型銀行可以吸收存款，不僅可以系統(tǒng)性地獲取金融資源并持之以恒地配置給小微企業(yè)，而且還可以通過(guò)信用創(chuàng)造，合理加杠桿，大幅增強(qiáng)服務(wù)小微企業(yè)融資的能力。

近年來(lái)城商行和農(nóng)商行對(duì)小微企業(yè)的業(yè)務(wù)拓展力度在加大，其發(fā)放的小微企業(yè)貸款余額在商業(yè)銀行中的比重呈現(xiàn)逐年放大的趨勢(shì)。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，截至2018年三季度末該占比已經(jīng)達(dá)到51.5%。比如，常熟農(nóng)商行（第一大股東為交通銀行）堅(jiān)持服務(wù)小微的市場(chǎng)定位，率先成立小微企業(yè)總部，以“五結(jié)合”要求持續(xù)加強(qiáng)全流程風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理水平。通過(guò)開(kāi)發(fā)豐富的產(chǎn)品線和流水線小微信貸工廠模式，在較好滿足小微企業(yè)貸款“短、小、頻、急”需求的同時(shí)，也較好地解決了小微企業(yè)風(fēng)控問(wèn)題。

有必要指出，金融需求的分層特點(diǎn)決定了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)也應(yīng)該相應(yīng)分層。大中型銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更適合服務(wù)于業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜和規(guī)模相對(duì)較大的大中型企業(yè)，小銀行的靈活性和“下沉”特點(diǎn)則決定了小銀行才應(yīng)是發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)的主力軍。這一點(diǎn)已為發(fā)達(dá)國(guó)家和部分發(fā)展中國(guó)家的實(shí)踐所證明。

然而，在當(dāng)前我國(guó)的銀行業(yè)，中小銀行的規(guī)模和速度情節(jié)依然十分濃重，不少銀行始終把做大規(guī)模作為經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略的首要目標(biāo)，包括一些以服務(wù)當(dāng)?shù)貫楸镜男°y行也出現(xiàn)了這樣的動(dòng)向。1995年國(guó)務(wù)院決定在大中城市組建地方股份制性質(zhì)的城市商業(yè)銀行，其市場(chǎng)定位在于服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微企業(yè)和城市居民。但實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中，部分城商行并非堅(jiān)持在本地區(qū)“做精做強(qiáng)”，而是與一些大中型商業(yè)銀行一樣選擇“做大做強(qiáng)”。有些地區(qū)把一些小銀行整合起來(lái)組成一個(gè)具有省級(jí)范圍的區(qū)域型銀行，部分突破行政區(qū)劃在全國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)，個(gè)別地區(qū)級(jí)城商行還在省會(huì)城市設(shè)置分行等等。這些做法無(wú)疑偏離了城商行的定位初衷。

P2P互聯(lián)網(wǎng)金融公司以其高效靈活的運(yùn)作特點(diǎn)，一度被認(rèn)為是解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題的有效途徑。然而，相比以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)具有嚴(yán)格的貸款申請(qǐng)和審核程序，由于風(fēng)控機(jī)制存在基礎(chǔ)性缺陷，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在實(shí)際運(yùn)作中通常難以落實(shí)借款人信用調(diào)查和抵質(zhì)押手續(xù)以及貸后管理等舉措，存在較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。不僅如此，P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)還存在較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。鑒于相關(guān)機(jī)制存在缺陷，部分平臺(tái)公司將資金挪作他用，導(dǎo)致出現(xiàn)提現(xiàn)困難或者限制提現(xiàn)的現(xiàn)象。從防范金融風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)看，當(dāng)前并不適宜為了服務(wù)小微企業(yè)融資需求，而放手讓P2P等具有明顯內(nèi)在管理缺陷的互聯(lián)網(wǎng)金融公司“野蠻生長(zhǎng)”。

三、小額貸款公司發(fā)展滯步不前、陷入困境

從推出初衷來(lái)看，發(fā)展小額貸款公司的目的是服務(wù)于小微企業(yè)，突破小微企業(yè)融資瓶頸；同時(shí)收編“地下錢(qián)莊”，促進(jìn)一直處于“灰色地帶”的民間金融走向規(guī)范經(jīng)營(yíng)。與國(guó)有大中型銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，小額貸款公司在小微企業(yè)融資方面具有多項(xiàng)優(yōu)勢(shì)。在服務(wù)對(duì)象方面，由于小額貸款公司的資金來(lái)源主要是民營(yíng)企業(yè)和自然人，境外投資公司和國(guó)有企業(yè)的投資比重相對(duì)較小，客戶群體也集中于民營(yíng)企業(yè)等中小型公司，具有服務(wù)小微企業(yè)的“天然基因”。在服務(wù)效率方面，小額貸款公司可以提供靈活多樣的融資擔(dān)保方式，擔(dān)保條件相對(duì)較低，且貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，審批、放款速度快，能使小微企業(yè)迅速、方便地籌到所需資金。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，小額貸款公司貸款期限靈活，還款期限、方式可由雙方隨時(shí)協(xié)商，可在一定程度上緩解小微企業(yè)現(xiàn)金流不足的壓力。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，小額貸款公司的服務(wù)半徑主要聚焦于當(dāng)?shù)?，借貸當(dāng)事人彼此之間比較了解，與融資相關(guān)的信息較易獲得，高度透明，有利于降低信息不對(duì)稱(chēng)引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

然而受制于內(nèi)外多種因素，當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展幾乎陷入困境。2008年小額貸款公司試點(diǎn)在全國(guó)各地迅速展開(kāi)。根據(jù)人民銀行數(shù)據(jù)，截至2018年9月末，全國(guó)共有小額貸款公司8332家，貸款余額9721億元，已發(fā)展成為支持小微企業(yè)融資的一支新生力量。從發(fā)展歷程看，在經(jīng)歷2008年至2013年快速發(fā)展期后，全國(guó)小額貸款公司進(jìn)入了減速階段。以機(jī)構(gòu)數(shù)量為例，2011年至2013年期間每年增加1700余家，2014年增加952家，2015年增加119家，2016年和2017年不增反降。實(shí)際上從2014年開(kāi)始，小額貸款公司的四大主要統(tǒng)計(jì)指標(biāo)（機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員、實(shí)收資本、貸款余額）增速均放緩，2016年全部小幅負(fù)增長(zhǎng)，行業(yè)發(fā)展陷入了困境，同時(shí)暴露出諸多問(wèn)題。2018年以來(lái)，小額貸款公司的機(jī)構(gòu)數(shù)量和從業(yè)人數(shù)仍在持續(xù)減少，可見(jiàn)行業(yè)的退出浪潮仍在繼續(xù)。

　　歸納起來(lái)，當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展主要面臨如下問(wèn)題。

　　一是融資來(lái)源嚴(yán)格單一，缺乏規(guī)模效應(yīng)。由于小額貸款公司“只貸不存”，資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，并存有融資額度最高不超過(guò)注冊(cè)資本的50%的限制。這導(dǎo)致多數(shù)小額貸款公司出借的資金基本上都是自有資本，在小微企業(yè)巨大的資金需求面前，很容易出現(xiàn)“無(wú)錢(qián)可貸”的局面，無(wú)法合理利用財(cái)務(wù)杠桿。

　　二是政策扶持力度不夠，運(yùn)營(yíng)成本居高不下。由于小額貸款公司監(jiān)管上不屬于金融機(jī)構(gòu)，無(wú)法享受到金融機(jī)構(gòu)的一系列政策。例如稅收方面，相比其他金融機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)更高的稅負(fù)。再如融資利率方面，即使小額貸款公司能從銀行得到融資，也不能享受銀行間同業(yè)拆借利率，而只能依照企業(yè)貸款利率，加上銀行貸款對(duì)抵押、擔(dān)保要求很高，導(dǎo)致小額貸款公司融資顯性成本和隱形成本均偏高。

　　三是轉(zhuǎn)型村鎮(zhèn)銀行門(mén)檻過(guò)高，民營(yíng)資本望而卻步。許多小額貸款公司當(dāng)初開(kāi)辦的目的就是想要過(guò)渡到村鎮(zhèn)銀行，而《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》對(duì)小額貸款公司要轉(zhuǎn)型村鎮(zhèn)銀行有著非常嚴(yán)格的要求，例如必須由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人，這意味著一旦轉(zhuǎn)制，發(fā)起小額貸款公司的民間資本將被迫讓渡控股權(quán)。再如持續(xù)營(yíng)業(yè)3年及以上且近兩個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利等硬性條件，更是將絕大部分小額貸款公司拒之門(mén)外。

　　四是地方監(jiān)管的局限性，限制了對(duì)行業(yè)發(fā)展指導(dǎo)作用的發(fā)揮。目前小額貸款公司的日常監(jiān)管主要由各地區(qū)金融局（辦）負(fù)責(zé)。由于監(jiān)管人員數(shù)量較少，因此監(jiān)管重點(diǎn)主要側(cè)重于準(zhǔn)入、退出、業(yè)務(wù)資質(zhì)等方面，難以實(shí)現(xiàn)對(duì)小額貸款公司的全面和過(guò)程管理，監(jiān)管深度明顯不足。

　　五是自身風(fēng)控機(jī)制不成熟，公司治理尚欠完善。小額貸款公司的貸款對(duì)象一般是不符合銀行放貸要求的機(jī)構(gòu)和個(gè)人，屬于銀行的邊緣客戶，本身具有高風(fēng)險(xiǎn)屬性。由于行業(yè)特質(zhì)，小額貸款公司在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)容易受到股東的隱性牽制，審核評(píng)估難以按照規(guī)范流程處理。而從業(yè)人員素質(zhì)和信息化建設(shè)與傳統(tǒng)金融業(yè)的差距也制約其業(yè)務(wù)的發(fā)展和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控。

四、擇優(yōu)轉(zhuǎn)制小額貸款公司為小型商業(yè)銀行的思路

　　我國(guó)小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題長(zhǎng)期以來(lái)得不到有效解決，根本問(wèn)題是金融體系的結(jié)構(gòu)存在問(wèn)題；金融供給與需求不相匹配，缺少能與小微企業(yè)“門(mén)當(dāng)戶對(duì)”開(kāi)展業(yè)務(wù)的小型“下沉式”的金融機(jī)構(gòu)。解決這一問(wèn)題，需要從金融體系的供給側(cè)入手，可以考慮推動(dòng)小額貸款公司中較好的部分轉(zhuǎn)制成為小型商業(yè)銀行，讓這些小型銀行在支持小微企業(yè)融資方面發(fā)揮主力軍的作用。

1、擇優(yōu)轉(zhuǎn)制一批小額貸款公司為小型商業(yè)銀行

　　實(shí)踐證明，對(duì)包括小額貸款公司在內(nèi)的民間融資、非正規(guī)金融一味采取“禁”、“堵”的方式解決不了問(wèn)題，而應(yīng)通過(guò)“疏”的方式加以規(guī)范，積極引導(dǎo)民間非正規(guī)金融走上規(guī)范化發(fā)展道路。作為小額貸款公司而言，其自身也有進(jìn)一步向規(guī)范化金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變的內(nèi)在需求。因此，建議在堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防范和規(guī)范發(fā)展并重的前提下，支持符合條件的小額貸款公司轉(zhuǎn)制為小型商業(yè)銀行。參考德國(guó)、日本、美國(guó)等商業(yè)性金融體系中的社區(qū)銀行建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，在規(guī)范小型銀行管理的同時(shí)，有效發(fā)揮其“經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活、管理鏈條短、距離市場(chǎng)近”等組織優(yōu)勢(shì)，以及審批環(huán)節(jié)少、擔(dān)保方式多樣、貸款流程簡(jiǎn)單等機(jī)制優(yōu)勢(shì)，為小微企業(yè)提供靈活、便利和高效的信貸支持。

　　在未來(lái)三五年內(nèi)，如果有相當(dāng)數(shù)量的小額貸款公司轉(zhuǎn)制為小型銀行，并培育一批小型銀行，加上村鎮(zhèn)銀行等現(xiàn)有的小型機(jī)構(gòu)，從而使小型銀行成為一支小微融資的重要生力軍。同時(shí)繼續(xù)鼓勵(lì)大中型銀行、城商行、農(nóng)商行等加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持。以“幾家抬”的方式通過(guò)多措并舉、持續(xù)推進(jìn)，基本緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題。

2、嚴(yán)格實(shí)施轉(zhuǎn)制小型商業(yè)銀行的規(guī)范管理

　　從類(lèi)公司管理的小額貸款公司轉(zhuǎn)制為由類(lèi)銀行管理的小型銀行，必須在監(jiān)管上嚴(yán)格實(shí)施加以規(guī)范，以切實(shí)服務(wù)小微企業(yè)，避免發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)營(yíng)模式方面，一是在經(jīng)營(yíng)區(qū)域上，選擇小微企業(yè)基礎(chǔ)較好、具有較為旺盛的持續(xù)性融資需求的地區(qū)，為小型銀行可持續(xù)發(fā)展提供足夠的業(yè)務(wù)空間。二是在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上，將小型銀行經(jīng)營(yíng)區(qū)域嚴(yán)格限定在一定的范圍內(nèi)，不允許跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)，不允許收購(gòu)兼并，因?yàn)檫@兩種方式是做大的捷徑。三是業(yè)務(wù)范圍嚴(yán)格限制在零售業(yè)務(wù)和小微信貸，促使其聚焦服務(wù)當(dāng)?shù)鼐用窈托∥⑵髽I(yè)，通過(guò)本地區(qū)業(yè)務(wù)的自然增長(zhǎng)來(lái)保持發(fā)展。四是在資本結(jié)構(gòu)方面，明確單一股東占比的最高限，鼓勵(lì)中小民營(yíng)資本分散持股，以實(shí)現(xiàn)共同治理，避免出現(xiàn)絕對(duì)控股股東控制小型銀行的局面。允許小額貸款公司在轉(zhuǎn)型為小型銀行時(shí)維持原有股權(quán)結(jié)構(gòu)基本不變。商業(yè)銀行可以參股，但不一定為最大股東，以繼續(xù)發(fā)揮其原有靈活的經(jīng)營(yíng)風(fēng)格和獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)特點(diǎn)。

　　在監(jiān)管方面，一是從公司治理、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面入手，設(shè)定小額貸款公司轉(zhuǎn)制為小型銀行的門(mén)檻，保證實(shí)現(xiàn)擇優(yōu)的目標(biāo)。二是必須要由符合監(jiān)管明確的資格要求的職業(yè)經(jīng)理人負(fù)責(zé)管理小型銀行，由素質(zhì)高、經(jīng)驗(yàn)足的經(jīng)營(yíng)班子管理其日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，主要出資人可以擔(dān)任董事長(zhǎng)。三是在銀保監(jiān)會(huì)體制下和地方金融監(jiān)管部門(mén)的框架下建立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，實(shí)施專(zhuān)業(yè)化的小型銀行垂直與地方相結(jié)合的管理體系。四是開(kāi)展規(guī)范化、高標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管，在某些方面如風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)比其他銀行還可以更高一些，要求更嚴(yán)格一些。五是建議由監(jiān)管部門(mén)主導(dǎo)開(kāi)發(fā)一套適用于小型銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行和管理的軟件系統(tǒng)，新設(shè)立的小型銀行必須使用這套系統(tǒng)并與監(jiān)管部門(mén)聯(lián)網(wǎng)。其功能一是強(qiáng)制性的規(guī)范其業(yè)務(wù)流程；二是監(jiān)管部門(mén)可以依此系統(tǒng)便利地觀察分析其業(yè)務(wù)活動(dòng)，進(jìn)行規(guī)范管理；三是運(yùn)用大數(shù)據(jù)等工具手段進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。

　　通過(guò)擇優(yōu)轉(zhuǎn)制一批小額貸款公司為小型商業(yè)銀行、在銀行體系進(jìn)一步引入民營(yíng)資本，未來(lái)一個(gè)時(shí)期小微企業(yè)融資難問(wèn)題有可能在很大程度上得到緩解。此舉有助于將非正規(guī)的民間金融融入到規(guī)范的金融體系中來(lái)，我國(guó)金融結(jié)構(gòu)總體上將更加趨于完善；有助于推進(jìn)金融體系更有效地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，化解可能出現(xiàn)的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，由于不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異較大，發(fā)展或轉(zhuǎn)制小型銀行，一定要注意與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展需要相適應(yīng)，立足當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)發(fā)展實(shí)際，不貪大求全，避免盲目“大干快上”而帶來(lái)新的金融風(fēng)險(xiǎn)。

轉(zhuǎn)自：新浪財(cái)經(jīng)意見(jiàn)領(lǐng)袖專(zhuān)欄

（本文作者連平介紹：交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家。中國(guó)金融40人論壇成員和理事。）